Mensen vragen ons wat de slimste manier is om cryopreservatie te betalen. Meestal verwachten ze de naam van een verzekeringsproduct.
Dat begrijp ik wel. We zijn gewend dat financiële vragen een winnaar hebben: de goedkoopste hypotheek, het beste rendement, de polis met de laagste maandpremie.
Maar dit is anders.
Een financieringsregeling kan er in een spreadsheet uitstekend uitzien, maar juist tekortschieten op de dag waarop het geld nodig is.
Ze kan te vroeg aflopen. Ze kan ervan afhangen dat een familielid op tijd betaalt. Ze kan het geld maandenlang vastzetten in een erfenis. Of ze kan zo duur zijn dat het lid stilletjes stopt met betalen.
De verstandigste financieringsmethode is niet per se het aantrekkelijkste product. Het is de eenvoudigste regeling waarmee op het juiste moment voldoende geld beschikbaar is en die bij je leven blijft passen.
De goedkoopste offerte is niet altijd het goedkoopste plan
Laten we beginnen bij de voor de hand liggende verleiding.
Als twee polissen dezelfde uitkering bij overlijden beloven en de ene goedkoper is, waarom zou iemand dan voor de duurdere kiezen?
Soms moet dat ook niet. Een lagere premie kan precies zijn wat de regeling houdbaar maakt.
Het probleem ontstaat wanneer de vergelijking stopt bij de prijs van deze maand.
Een overlijdensrisicoverzekering met een vaste looptijd biedt dekking gedurende een beperkte periode. Voor iemand die jong en gezond is, kan zo'n polis een aanzienlijke dekking bieden tegen een betaalbare premie. Daarom beginnen veel leden daar.
Stel dat de polis afloopt wanneer je 60 wordt.
Je bent nog in leven, en dat is uitstekend. Maar je bent ouder, een vervangende polis kost waarschijnlijk meer, en een diagnose die je in de tussentijd hebt gekregen kan nieuwe dekking moeilijk maken.
De goedkope polis deed wat zij moest doen, maar het bredere plan schoot tekort.
Dit is geen pleidooi tegen een verzekering met vaste looptijd. Het is een pleidooi tegen doen alsof de einddatum niet bestaat.
Als tijdelijke dekking nu de betaalbaarste optie is, beschouw die dan als een overbrugging. Bepaal wat je aan het einde van die periode beschikbaar wilt hebben: beleggingen, dekking met een langere looptijd of een andere goedgekeurde financieringsbron.
De details van overlijdensrisicoverzekeringen en levenslange levensverzekeringen zijn belangrijk. De overgang daartussen is nog belangrijker.
Begin bij de dag waarop het geld nodig is
Het huidige Europese minimumbedrag voor leden is € 200.000 voor cryopreservatie van het hele lichaam en € 75.000 voor cryopreservatie van alleen het brein.
Dat zijn grote bedragen. Precies daarom kan een verzekering nuttig zijn: de vereiste uitkering kan al verzekerd zijn voordat iemand dat bedrag aan contanten heeft opgebouwd.
Toch is genoeg vermogen op papier niet hetzelfde als een werkende financieringsmethode.
De waarde van een huis kan niet snel genoeg beschikbaar komen om een factuur te betalen. Dat kan een eigen bedrijf ook niet, net zomin als een erfenis die nog niet is uitgekeerd, of een beleggingsrekening waar niemand wettelijk bij kan.
Cryopreservatie begint onder tijdsdruk. Tomorrow.bio heeft daarom een vooraf vastgelegde financieringsregeling nodig, niet slechts de verwachting dat de nalatenschap uiteindelijk genoeg zal opleveren.
Dat klinkt vanzelfsprekend. In de praktijk blijkt juist hier dat veel plannen met een groot vermogen toch tekortschieten.
De één zegt: “Mijn familie weet wat ik wil.” De ander zegt: “Er komt genoeg vrij uit de nalatenschap.” Beide uitspraken kunnen oprecht zijn.
Maar geen van beide zorgt ervoor dat het geld op tijd beschikbaar is.
Volgens de huidige richtlijnen aanvaardt Tomorrow.bio een testament niet als alternatieve financieringsmethode. De vertraging, mogelijke geschillen en de directe kosten maken die route te wankel.
Andere regelingen kunnen per geval worden beoordeeld, maar moeten directe liquiditeit bieden en aan de praktische voorwaarden voldoen.
Dit is het deel dat mensen soms moeilijk te accepteren vinden. Ze hebben genoeg vermogen, dus waarom zouden ze dat dan op een bepaalde manier moeten vastleggen?
Omdat de procedure niet kan worden betaald met vermogen dat alleen op papier beschikbaar is. Ze wordt betaald met geld dat daadwerkelijk beschikbaar is.
De andere mogelijkheden worden toegelicht in algemene financieringsmethoden. Welke route je ook kiest, stel eerst één vraag: als ik morgen zou overlijden, zou deze regeling dan uitkeren?
Een plan is niet klaar omdat je ermee begonnen bent
Eén praktisch probleem duikt telkens weer op.
Verschillende mensen hadden de intellectuele knoop al doorgehakt. Sommigen waren al lid. Toch voelden zij zich nog niet klaar, omdat de verzekering of andere financieringsregeling nog niet was geregeld.
Dat gevoel klopte.
Een lidmaatschap en een financieringsmethode lossen verschillende problemen op. Het lidmaatschap legt de contractuele afspraken en de praktische samenwerking vast. De financiering maakt de cryopreservatie financieel uitvoerbaar.
Mensen kunnen tussen die twee blijven steken, om verrassend alledaagse redenen.
Een verzekeraar stelt nog een vraag. Een aanvraag wordt afgewezen. Er ontbreekt een document. De taak belandt onderaan in de inbox en blijft daar liggen, zoals zoveel belangrijke maar niet-urgente zaken.
Sommige leden moesten meer dan één verzekeringsaanvraag indienen voordat zij een passende oplossing vonden. Anderen begrepen wel waar het om ging, maar wisten niet zeker wat zij vervolgens moesten doen.
De les is niet dat financiering hopeloos ingewikkeld is. Eerder het tegenovergestelde.
Eén onafgeronde stap kan de hele regeling onnodig ingewikkeld laten lijken.
Zorg er dus voor dat je die stap afrondt. Vraag Tomorrow.bio wat er nog ontbreekt. Als één verzekeraar nee zegt, ga na of er een andere route mogelijk is. Maak van één afwijzing geen conclusie over elke denkbare methode.
De praktische volgorde staat beschreven in je financieringsmethode opzetten. Dat is minder spannend dan het kiezen van een levensfilosofie, maar het is het deel dat een voornemen omzet in een plan.
Eerlijk gezegd win je niets met het alleen theoretisch kiezen van de perfecte polis.
Een bruikbare polis is daadwerkelijk afgegeven, correct aan de regeling gekoppeld, biedt voldoende dekking en is nog actief wanneer dat nodig is.
Je financiële leven zal veranderen
Een goed plan op je 28e kan op je 58e niet meer passend zijn.
Je kunt verhuizen naar een ander land. Je kunt kinderen krijgen, uit elkaar gaan met een partner, een bedrijf verkopen, je baan verliezen, geld erven, of een diagnose krijgen.
Het vereiste minimumbedrag kan ook veranderen naarmate kosten en procedures veranderen. Tomorrow.bio publiceert het huidige verplichte minimumbedrag in het financieringsbeleid.
Dit betekent niet dat je alles voortdurend moet herontwerpen.
Financiële planning kan een bezigheid worden die veel tijd kost zonder dat je werkelijk verder komt. Dat willen we ook niet.
Herzie de regeling wanneer er iets ingrijpends verandert, en voordat een tijdelijke polis bijna afloopt. Laat een goed werkende regeling anders gewoon staan en leef je leven.
De harde grens is betaalbaarheid.
Een levenslange polis kan levenslange dekking bieden, maar dat is niet verstandig als je de premie elke maand met tegenzin betaalt of daardoor geen ruimte meer hebt voor een normaal leven.
Datzelfde geldt voor te agressief sparen. Cryopreservatie moet de kans op een langer leven beschermen. Het mag het leven dat je nu hebt niet financieel ellendig maken.
Voor studenten en mensen met een laag inkomen worden de realistische opties apart besproken in lidmaatschap voor studenten en mensen met een laag inkomen.
In sommige situaties is er vandaag geen volledig betaalbare oplossing. Doen alsof dat niet zo is, zou een verkooppraatje zijn, geen nuttig advies.
Maar “ik kan dit nu niet financieren” is nog altijd nuttiger dan “ik zoek het later wel uit”. De eerste uitspraak benoemt een reëel probleem. De tweede verbergt het.
Dus welke financieringsmethode is het beste?
Als je jong en gezond bent en nog vermogen aan het opbouwen bent, kan een tijdelijke verzekering een verstandig begin zijn. Als je levenslange dekking nodig hebt en de premie kunt volhouden, past een levenslange verzekering mogelijk beter.
Als je al genoeg liquide middelen hebt, kunnen zelf financieren of een passende juridische structuur een verzekering overbodig maken. Het land waarin je woont, de belastingregels, je familie en het erfrecht kunnen tot een andere keuze leiden.
Tomorrow.bio kan de huidige minimumbedragen, goedgekeurde financieringsmogelijkheden en praktische voorwaarden toelichten. Een gekwalificeerd adviseur moet het financiële product en de lokale juridische gevolgen beoordelen.
Doe dan een heel eenvoudige test.
Kan het geld op tijd beschikbaar komen als je binnenkort zou overlijden? Is er een realistisch plan voor het geval je nog veel langer leeft? Kun je blijven betalen zonder je huidige leven te schaden?
Als je een van die vragen niet kunt beantwoorden, heb je de zwakke plek gevonden.
Los dat zwakke punt op voordat je op zoek gaat naar een ingewikkeldere oplossing. Dit is ook waarom vertrouwen op betaling door de familie geen volledige regeling is, ook al is iedereen het er op dit moment over eens.
De verstandigste financieringsregeling hoort saai te worden zodra alles geregeld is.
Jij weet wat de procedure financiert. Tomorrow.bio weet op welke manier de financiering geregeld moet zijn. Jij weet wanneer de regeling herzien moet worden. Daarna hoef je er niet meer over na te denken.
Dat is precies de bedoeling.
TL;DR: De slimste financieringsmethode is de eenvoudigste die op tijd kan uitkeren, lang genoeg geldig blijft en betaalbaar blijft. Kies een werkbare oplossing, rond de regeling af en herzie die wanneer je leven verandert.
Meer lezen