De kosten van de cryopreservatie liggen vast. Wat jij betaalt om die kosten te financieren, hangt vooral af van je leeftijd wanneer je de verzekering afsluit.
Een overlijdensrisicoverzekering is gebaseerd op de kans dat je tijdens de looptijd overlijdt. Hoe jonger en gezonder je bent wanneer je de polis afsluit, hoe lager de premie die je vastzet voor de hele looptijd.
Voor de financiering van cryopreservatie zijn twee soorten verzekeringen relevant. Ze lijken op elkaar, maar dienen een verschillend doel.
Tijdelijke overlijdensrisicoverzekering
Een overlijdensrisicoverzekering met een vaste looptijd keert een bedrag uit aan je begunstigde als je tijdens die looptijd overlijdt.
De dekking gaat in zodra de polis ingaat. Als je een week na het afsluiten overlijdt, ontvangt de begunstigde het volledige verzekerde bedrag, net als wanneer je de polis dertig jaar hebt gehad.
Tijdelijke overlijdensrisicoverzekeringen lopen doorgaans tot je 65e en kunnen vaak worden voortgezet tot 85, al stijgt de premie dan sterk. Ook kan een verzekeraar verlenging weigeren als je inmiddels een chronische aandoening hebt.
Er is geen spaarcomponent. Je kunt geen geld opnemen uit een tijdelijke overlijdensrisicoverzekering: de polis keert alleen uit bij overlijden.
De premie hangt af van het uitkeringsbedrag, je leeftijd, je geslacht en je gezondheid. Die gezondheid beoordeelt de verzekeraar aan de hand van een medische vragenlijst. Sommige bestaande aandoeningen kunnen van dekking worden uitgesloten. Na acceptatie blijft de maandpremie gedurende de looptijd van het contract gelijk.
Het benodigde verzekerde bedrag komt overeen met de kosten van cryopreservatie: 200.000 euro voor het hele lichaam of 75.000 voor alleen het brein, beide tegen het ledentarief. Deze bedragen vind je op de openbare pagina met kosteninformatie.
Vroeg afsluiten houdt de premie lager
Een gezonde 25-jarige betaalt voor een tijdelijke overlijdensrisicoverzekering die cryopreservatie van het hele lichaam dekt doorgaans ongeveer 20 tot 30 euro per maand.
Op 45-jarige leeftijd kost dezelfde dekking ongeveer 65 euro per maand, meer dan het dubbele. Elke aandoening kan de premie verder verhogen, en voorbij een bepaald punt wijzen verzekeraars de aanvraag af.
Het lidmaatschap kost, ongeacht je leeftijd, 50 euro per maand. Dat bedrag stijgt niet met je mee.
De hogere kosten van uitstel zitten dus volledig in de verzekeringspremie. Meer hierover lees je in De kosten van wachten.
Je kunt kiezen voor onze partnerpolis of een eigen polis gebruiken. Gebruik je een eigen polis, wijs Tomorrow Biostasis GmbH dan aan als begunstigde. Zo komt de uitkering beschikbaar voor cryopreservatie en valt die niet in de nalatenschap.
Zodra dit is geregeld, dekt de financiering de hele keten: stand-by, transport, de procedure en opslag bij −196 °C, gedurende de hele looptijd.
Het risico na afloop van de looptijd
Een tijdelijke overlijdensrisicoverzekering eindigt na afloop van de looptijd. Daar moet je vooraf rekening mee houden.
Als de polis afloopt terwijl je nog leeft, is de cryopreservatie niet langer gedekt. Als je daarna opnieuw dekking aanvraagt, beoordeelt de verzekeraar je op latere leeftijd opnieuw op basis van je gezondheid op dat moment.
Dit is precies het probleem waarvoor een levenslange verzekering bestaat.
Levenslange overlijdensrisicoverzekering
Een levenslange overlijdensrisicoverzekering blijft van kracht zolang je leeft. De polis keert uit bij overlijden, heeft geen einddatum en de premie blijft gelijk.
Een deel van elke premie wordt opgebouwd als poliswaarde, die doorgaans jaarlijks met 1 tot 3 procent groeit. Hoe langer je de polis aanhoudt, hoe groter die waarde wordt. Het rendement is bescheiden, waardoor deze polis minder geschikt is als belangrijkste spaarvorm; een breed gespreide beleggingsportefeuille blijft daarnaast belangrijk.
De volgorde is belangrijker dan de keuze zelf. De premie voor een levenslange polis met een dekking van 200.000 euro bedraagt vaak een veelvoud van die voor een vergelijkbare tijdelijke overlijdensrisicoverzekering, waardoor de meeste mensen voor een kleinere polis kiezen.
Heb je alleen die kleinere polis en overlijd je morgen zonder tijdelijke overlijdensrisicoverzekering, dan is de uitkering onvoldoende voor de kosten van cryopreservatie.
Heb je beide polissen, dan vullen ze elkaars zwakke punt aan: de tijdelijke overlijdensrisicoverzekering biedt de eerste decennia relatief goedkope dekking, terwijl de levenslange overlijdensrisicoverzekering daarna dekking biedt.
De praktische opzet wordt uitgelegd in Een financieringsmethode opzetten. Alternatieven vind je in Algemene financieringsmethoden en de langetermijnstrategie in Vermogensbeheer voor cryopreservatie.
Kort samengevat: een overlijdensrisicoverzekering met een vaste looptijd is goedkoper, maar loopt af. Een levenslange verzekering kost meer, maar blijft gedurende je hele leven van kracht. Een goed financieringsplan moet dekking bieden voor zowel het risico op korte termijn als dat op latere leeftijd.
Meer lezen